Salaire minimum : quel impact sur les prêts immobiliers ?

Au 1^er janvier 2021, la rémunération au salaire minimum en France concernait environ 12 % de l’emploi salarié. De fait, pour des prêts immobiliers, ces travailleurs bénéficient d’une condition presque défavorable auprès des banques. Quel est alors l’impact du salaire minimum sur les prêts immobiliers ? Éléments de réponse dans cet article.

Que savoir de la revalorisation du salaire minimum et ses apports dans le crédit immobilier ?

Le salaire minimum revalorisé au 1^er janvier 2021 a connu une augmentation de 10 centimes brut de l’heure. Le montant brut mensuel est désormais fixé à 1 554,58 €, soit une hausse de 15 euros. Quoique relative, cette hausse accroît cependant, le pouvoir d’achat des foyers aux revenus modestes. Elle contribuera également à la hausse de leur capacité d’emprunt, dès que les taux de crédit seront revus à la baisse. En effet, sur 25 ans, le montant emprunté en 2011 est passé de 67 000 € à 102 000 € environ. La capacité d’emprunt maximum au salaire minimum, quant à elle, est passée de 33% du salaire à 52 % environ. En une décennie, les taux d’intérêt moyens des prêts immobiliers ont été presque divisés par 3. Ceux-ci sont passés de 4 %, en début de 2011, à 1,28 % environ.

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Par ailleurs, il faut souligner que le 1^er mai dernier, le salaire minimum a connu une nouvelle revalorisation. Augmenté de 2,65 %, il est désormais fixé à 1 645,58 € brut par mois, soit 10,85 €/heure. Cela est principalement dû à la hausse des prix à la consommation constatée de novembre 2021 à mars 2022.

Quel est l’impact du salaire minimum sur les prêts immobiliers ?

Bien qu’il ait légèrement été revu à la hausse, le salaire minimum n’accorde pas toujours des conditions d’emprunt favorables. En effet, la plupart des établissements bancaires exigent de la part des emprunteurs certaines garanties. Il s’agit, par exemple, de l’apport personnel et du reste à vivre minimum. À cela s’ajoute aussi le saut de charge faible qui doit exister entre le montant du loyer et la mensualité du crédit.

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Selon l’analyse de certains spécialistes du courtage, le salaire minimum a, en réalité, connu une revalorisation inférieure à 20 %. Cela s’est remarqué davantage sur les emprunts de 10 ans, notamment lorsque les prix de l’immobilier sont allés à plus de 50%. Par ailleurs, la tendance actuelle quant aux prix est à la stagnation. Cela étant, la hausse des taux de prêts immobiliers est loin d’être favorable aux emprunteurs.

Combien emprunter avec un salaire minimum selon le taux d’endettement ?

Le montant à emprunter varie selon que l’emprunteur au salaire minimum soit seul ou se fasse accompagner. En fonction du cas, on aura :

Emprunt avec un salaire minimum lorsque l’emprunteur est seul

En partant de ce taux avec un salaire mensuel net de 1 310 € avant impôt, l’emprunteur versera une mensualité de 458 € au maximum. À partir de cette capacité de remboursement maximal, ce dernier a la possibilité d’emprunter des montants divers selon la durée de remboursement. Par exemple, on a :

• Pour un taux d’emprunt de 2,53 % sur 15 ans, il peut potentiellement emprunter 68 500 € ;
• Pour un taux d’emprunt de 2,78 % sur 20 ans, le montant à emprunter est de 84 200 € environ ;
• Pour un taux de 2,83 % sur 25 ans, possibilité de contracter un crédit de 98 400 €.

De fait, malgré le salaire minimum perçu, l’employé peut emprunter jusqu’à 98 400 € pour son projet immobilier. Mais, ce sera le cas s’il est seul sur le projet.

Emprunt avec un salaire minimum lorsque l’emprunteur se fait accompagner

S’il arrivait que l’emprunteur au salaire minimum se joigne à un autre, ils obtiendront une enveloppe budgétaire conséquente. Leurs revenus globaux passeront à 2 620 €, soit le double du salaire minimum net avant impôts.

En partant du taux d’endettement maximal évoqué ci-dessus, leur mensualité s’élèvera à 916 €. Voici quelques exemples avec diverses capacités d’emprunt selon un taux d’emprunt potentiel :

• Pour un taux de 2,53 % sur 15 ans, ils ont la possibilité d’emprunter 137 000 € ;
• Pour un taux de 2,78 % sur 20 ans, ils pourront potentiellement contracter un crédit de 168 500 € ;
• Pour 2,83 % sur 25 ans, possibilité d’emprunter 196 800 €.

Quoi qu’il en soit, retenons que le salaire fait partie des principaux facteurs sur la base desquels les banques octroient les crédits immobiliers.