Aménager son prêt immobilier : comment faire ?

En théorie, un prêt immobilier représente un long fleuve calme. L’emprunteur peut rembourser pendant 10, 20 voire 25 ans ses mensualités comme convenu au départ. Cependant dans la pratique, des événements imprévisibles de la vie peuvent venir changer cette programmation de remboursements. Que faire alors pour rembourser un crédit devenu trop pesant ? Voici dans cet article quelques ficelles pour alléger son prêt.

La suspension d’échéance ou le report de remboursement de son prêt immobilier

La suspension d’échéance consiste à demander à son organisme de crédit le report du remboursement de ses mensualités pendant un ou plusieurs mois. Certaines banques offrent cette possibilité sous conditions, soulignées dans les offres de crédit. Généralement, l’emprunteur a le droit de demander la suspension de remboursement de son prêt immobilier au bout de 24 mois pour une durée de 1 à 12 mois maximum.

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Par ailleurs, pour la demande, il faut le faire directement auprès de son organisme de crédit en mentionnant la durée souhaitée du sursis. À noter que la procédure est en général gratuite. Par contre, l’assurance de prêt ne peut faire l’objet d’un sursis. Elle continue alors à être déboursée mensuellement afin de préserver l’emprunteur.

Moduler l’échéance du remboursement de son prêt immobilier

Si la suspension des échéances de crédit n’est pas faisable, trop chère ou que la baisse de revenus risque d’être sur une très longue période, il est possible de moduler les échéances. En effet, certains organismes de crédit proposent cette option qui permet de réduire ses mensualités de 10 à 30%. Il faut préciser que la limite d’un prolongement de la durée du crédit est de 2 ans maximum et que cette option peut être mise en place au bout de 12 à 24 mois de remboursement.

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Par ailleurs, la modulation d’échéance est moins chère pour l’emprunteur que la suspense puisqu’une grande partie de la mensualité est souvent versée et les sommes sont reportées, donc plus faibles. Vue sous un autre angle, la modulation d’échéance se révèle être une solution bénéfique et facile à mettre en place et il faut penser à en faire la demande à sa banque. Cependant, cette dernière n’a pas le droit de le rejeter si toutefois l’emprunteur a honoré ses remboursements jusque-là.

Une autre alternative pour aménager son prêt immobilier : le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est encore appelé « consolidation de dettes » ou « rachat de crédits ». Cette opération consiste à regrouper ses emprunts en une mensualité unique. De ce fait, cette mensualité devient moins chère, car elle s’étend sur une durée plus longue, avec à la clé une réduction du taux d’endettement. Dans ce cas, le regroupement de crédits paraît une option à prendre en compte notamment en cas de baisse de revenus ou lorsque plusieurs prêts sont souscrits et que des problèmes de remboursement se présentent.

En outre, le regroupement de crédits permet d’adoucir les mensualités du remboursement de son prêt immobilier sans pour autant changer de banque. De plus, tous les crédits en cours sont rachetés et remboursés en avance par un organisme de crédits spécifique.

Profiter du filet de sécurité du PAS

Pour ceux qui ont souscrit un PAS (Prêt d’Accession Sociale) entre les années 1999 et 2003, une aide leur est apportée si l’un des conjoints se retrouve au chômage. De plus, ce filet de sécurité prévoit une réduction des mensualités. Les traites du prêt, et au cas échéant, celle du crédit à taux zéro, sont réparties par deux pendant 12 mois au maximum fractionnable en deux fois. Les mensualités non remboursées quant à elles sont reportées en fin de prêt.

La renégociation du taux d’un crédit en cours

En période de baisse des taux, il faut être vigilant. En effet, il peut arriver qu’un jour, les taux proposés par les organismes de crédit deviendront meilleurs sur le marché que celui que l’emprunteur a contracté. C’est donc à ce moment qu’il faut penser à renégocier son taux. Le but de cette manœuvre est de décrocher un taux moins coûteux qui permettra de rembourser moins d’intérêts et ainsi réduire le montant global de l’emprunt. Cependant, il faut noter que cette opération n’est pas gagnante dans tous les cas.