Les taux de crédit immobilier ont fortement baissé au cours de la dernière décennie, ce qui signifie qu’un prêt immobilier signé en 2015 avait des conditions moins attrayantes qu’il ne l’est aujourd’hui ! Pour de nombreux profils, la période est donc propice à la renégociation des prêts immobiliers. Pourquoi pas toi ?
Plan de l'article
Renégocier votre prêt immobilier : le bon moment
Au début de 2021, les prix de l’immobilier étaient à des niveaux historiquement bas. Les prêts sont négociés en moyenne à 1,10 % sur 20 ans. Dans les meilleurs cas, l’emprunt se termine même en dessous de 1%. Ces stocks minimums sont pertinents depuis 2019, il ne faut pas oublier que les taux moyens selon le Crédit Logement/Observatoire CSA dépassaient encore 5 % fin 2008 ! Elle s’élevait à près de 4 % au début de 2012 et était encore supérieure à 3 % au début de l’année 2014. Seulement en 2016, les taux moyens de crédit immobilier sont tombés en dessous de 2%.
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Qui en profite d’une renégociation par le biais de prêts ?
Le principe de renégociation est particulièrement pertinent pour les emprunteurs qui ont un prêt à un taux d’intérêt supérieur au taux actuel. Idéalement, l’opération représente un intérêt commençant par une différence de 0,7 point entre le taux de crédit renégocié et le taux d’intérêt courant. Le capital restant doit être supérieur à 70 000 euros et l’emprunteur doit être dans le premier tiers du remboursement de son prêt. Ces conditions garantissent la rentabilité d’une renégociation. Cela permet à l’emprunteur de réduire le coût total des prêts ou le montant de ses versements mensuels, ou les deux.
Rachat de crédit pour plus d’opportunités
En plus de renégocier le contrat avec la banque prêteuse, l’emprunteur peut également jouer à la concurrence. Les institutions externes offrent le rachat de l’action en circulation et l’achat d’un nouveau prêt qui correspond aux taux d’intérêt actuels. Cependant, méfiez-vous des avantages de rachat anticipé (IRA). Ces intérêts ne peuvent excéder six mois, qui sont limités à 3 % du capital restant. D’autres coûts devraient être pris en compte, tels que la redevance de garantie pour le nouveau prêt. Cependant, le remboursement des prêts immobiliers est souvent plus intéressant que l’offre de la banque, car les institutions extérieures veulent attirer des clients. Il est donc conseillé de jouer la compétition. L’aide d’un courtier est utile pour trouver l’offre la plus intéressante, mais aussi pour vérifier la rentabilité de la transaction en calculant les coûts encourus par un rachat.
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Notre conseil : envisager un prêt à taux zéro ou PTZ
Autant le dire tout de suite, avec de plus en plus de personnes en France qui veulent se lancer dans un prêt pour la toute première fois, force est de constater que certains peuvent avoir de très mauvaises surprises quand ils se rendent compte que cela peut s’avérer être bien plus compliqué que prévu… En effet, au moment où vous pourrez lire ces quelques lignes, les taux auront peut être pu augmenter de façon assez conséquente, à tel point que certains pourraient même avoir du mal à trouver une offre satisfaisante.
En revanche, il y a tout de même quelques alternatives que vous devriez considérer : et si vous envisagiez un prêt à taux zéro pour vous ? En effet, comme vous pourrez le voir, il se trouve que les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro sont parfois accessibles à bien plus de personnes que ce que l’on pourrait imaginer. Néanmoins, avec des conditions qui peuvent radicalement changer d’un mois à l’autre, il est primordial de vous y prendre le plus tôt possible pour obtenir une offre qui sera en votre faveur, et pas seulement du côté de la banque !
