Les cotisations d’assurance multirisques habitation (MRH) ont franchi le cap des 15 milliards d’euros en 2025, en hausse de 8,4 % sur un an selon France Assureurs. En 2026, la prime moyenne s’établit à 342 euros par an, soit près de 29 euros par mois, en progression de 5,8 % supplémentaires. Autant dire que l’assurance habitation pèse de plus en plus dans le budget des ménages, dans un contexte de sinistralité climatique persistante.
Qui est vraiment obligé de s’assurer ?
La réponse dépend du statut d’occupation. Un locataire, qu’il s’agisse d’un appartement en résidence principale ou d’un studio étudiant, est légalement tenu de souscrire une assurance habitation depuis la loi du 6 juillet 1989. Les copropriétaires, qu’ils occupent leur bien ou qu’ils le mettent en location, sont soumis à la même obligation. En revanche, un propriétaire occupant d’une maison individuelle n’y est pas contraint par la loi, même si l’absence de couverture reste très risquée en pratique.
Pour les copropriétés, la distinction est importante : le syndicat assure les parties communes, mais chaque occupant reste responsable des parties privatives. Un dégât des eaux parti d’un appartement non assuré peut rapidement devenir un litige complexe.
Ce que couvre une MRH, et ce qu’elle ne couvre pas
Une multirisques habitation inclut en règle générale la responsabilité civile, la couverture incendie, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles (garantie Cat Nat obligatoire légalement). Le vol, le vandalisme et le bris de glace sont souvent intégrés, parfois en option selon les formules. Des garanties complémentaires comme le rééquipement à neuf ou la protection juridique peuvent s’ajouter moyennant une cotisation supplémentaire.
Certains produits bancaires packagés proposent une protection des moyens de paiement, du téléphone mobile ou des documents d’identité. Ces offres peuvent venir en complément d’une MRH pour couvrir des risques du quotidien, mais elles ne remplacent en aucun cas une assurance habitation au sens légal : elles ne couvrent ni l’incendie, ni les dégâts des eaux, ni la responsabilité civile locative.
Avec 38 millions de logements assurés en France, l’assurance habitation reste un réflexe ancré dans les habitudes, mais les hausses tarifaires successives invitent à comparer régulièrement les offres. Les franchises et les plafonds de garantie méritent une attention particulière : deux contrats affichant le même tarif peuvent proposer des niveaux de protection très différents selon les sinistres couverts.
