Le taux d’assurance pour un prêt immobilier s’exprime en pourcentage du capital emprunté et dépend d’abord de l’âge de l’emprunteur. En 2025, le taux moyen s’établit à 0,43 % pour les moins de 30 ans et monte à 0,90 % entre 51 et 60 ans, puis à 1,23 % au-delà de 60 ans. Cet article détaille le calcul de la cotisation, ce qui fait varier le taux et les moyens de payer moins.
Taux d’assurance et taux du crédit : deux coûts distincts
Le taux d’assurance sert à calculer la cotisation versée pour couvrir le prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Il s’ajoute au taux d’intérêt du crédit et ne se confond pas avec lui.
Pour comparer les offres, on utilise le TAEA, le taux annuel effectif de l’assurance, qui rapporte le coût de la garantie au capital emprunté. Ce coût pèse dans le coût total du crédit, d’où l’intérêt de le regarder à côté du niveau actuel des taux de crédit immobilier.
Taux d’assurance emprunteur selon l’âge : les moyennes 2025
Les assureurs appliquent une majoration par tranche d’âge, pour tenir compte du risque croissant de maladie, d’invalidité et de décès. Les moyennes ci-dessous sont indicatives : chaque contrat reste tarifé selon le profil.
| Tranche d’âge | TAEA moyen en 2025 |
|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,43 % |
| 30 à 35 ans | 0,46 % |
| 36 à 40 ans | 0,62 % |
| 41 à 45 ans | 0,65 % |
| 46 à 50 ans | 0,76 % |
| 51 à 60 ans | 0,90 % |
| Plus de 60 ans | 1,23 % |
L’assurance coûte environ deux fois plus cher à 60 ans qu’à 30 ans. Après 60 ans, certains contrats prévoient aussi une fin des garanties vers 75 ou 80 ans, des surprimes ou des exclusions.
Santé, profession, sport : ce qui fait varier le taux
L’âge n’est pas le seul critère. Le montant et la durée du prêt, l’état de santé, la profession, les activités sportives et le mode de vie entrent aussi dans le calcul.
Un emprunteur de 50 ans fumeur ou souffrant d’un problème de santé peut se voir appliquer le taux de la tranche d’âge supérieure. Les garanties retenues comptent également : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité de travail et invalidité. Plus la couverture est large, plus la cotisation monte.
Au-delà de 70 ans, le taux peut dépasser 1,50 %, soit près de la moitié du taux global du prêt, contre un quart environ pour les moins de 50 ans. Un emprunteur de plus de 60 ans a donc intérêt à comparer plusieurs contrats individuels avant de signer.
Capital initial ou capital restant dû : deux calculs, deux coûts
Deux modes de calcul coexistent. Avec le capital initial, la cotisation reste la même pendant toute la durée du prêt. Avec le capital restant dû, elle diminue à mesure que le crédit est remboursé.
Prenons, à titre d’exemple, un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans avec un taux de 0,40 %. Calculé sur le capital initial, le taux donne 800 euros par an, soit 16 000 euros sur la durée. Calculé sur le capital restant dû, la cotisation baisse chaque année et le coût total tombe à peu près à la moitié.
Ce choix pèse aussi dans un emprunt de 200 000 euros avec un endettement élevé, où chaque euro de mensualité compte. Pour un couple, la quotité fixe la part du capital couverte pour chacun des deux emprunteurs : elle influe directement sur le montant total des cotisations.
Contrat groupe de la banque ou délégation d’assurance
Le contrat groupe proposé par la banque mutualise les risques entre tous ses emprunteurs. La délégation d’assurance consiste à choisir un autre contrat, tarifé selon le profil individuel, ce qui revient souvent moins cher aux emprunteurs jeunes et en bonne santé.
La banque peut exiger que le contrat externe offre des garanties équivalentes à celles de son propre contrat, mais elle ne peut pas modifier le taux du crédit pour autant. Un accompagnement par un courtier en crédit aide à comparer ces contrats et à vérifier cette équivalence.
Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt
Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur peut résilier son assurance à tout moment et sans frais, pour la remplacer par un contrat équivalent moins cher. C’est le levier le plus direct pour faire baisser son taux d’assurance après la signature.
La même loi supprime le questionnaire de santé pour certains prêts, selon le montant emprunté et l’âge de fin de remboursement, et raccourcit le délai du droit à l’oubli pour les anciens malades du cancer. La quotité et les garanties peuvent aussi être révisées.
Ces démarches se combinent avec une renégociation du prêt auprès de sa banque. Avant de signer un nouveau contrat, comparer le TAEA de chaque offre suffit à mesurer l’économie réelle sur la durée restante.
